Главная » Ваш юрист » Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Реструктуризация долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. Кредитование в будущем становится невозможным или оказывается более дорогим.

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, а именно не способны обслуживать свой долг.

Возможны несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация возможна для следующих видов должников:

  • Государство. В этом случае процесс проходит с участием организаций международного значения. Невозможно объявить о банкротстве государства, согласно международному праву, так как оно обладает суверенитетом. Таким образом, погашение долга путем продажи имущества невозможно. В исключительных случаях вопрос может быть решен при помощи передачи права на разработку месторождений, находящихся на территории государства, или пакета акций действующего предприятия. У владельца долга есть два варианта: изменить условия договора или риск не получить возвращения ссуды. Примером может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
  • Коммерческая организация, в том числе банк. Признание такой структуры банкротом – процесс сложный и длительный, поскольку, по закону, они не являются первоочередными на ликвидацию. Согласно большинству законодательств  «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации. Поэтому финансовая организация теряет как прибыль, так и часть долга, опасаясь риска не вернуть ничего. Как вариант, можно выручить долевые бумаги в счет погашения долга. В этом случае кредитная организация становится собственником или совладельцем бизнеса.
  • Индивидуальный заемщик. Процедура реструктуризации избавляет финансовую организацию и клиента от необходимости вступать в судебные тяжбы. В отношении проблемных договоров с частными лицами кредиторы, как правило, не уменьшают размер долга. Однако могут списать пени и штрафы, что тоже значительно облегчает заемщику закрытие долга. С принятием закона о банкротстве физических лиц наложены значительные ограничения на взыскание имущества. А также установлен срок рассрочки – три года.



Что такое реструктуризация долга процедура и последствия

Основные причины возникновения задолженности:

  • Заемщик теряет источник дохода.
  • Работодатель не исполняет свои обязательства по выплате заработной платы в установленный срок.
  • В случае если кредит валютный, и значительно меняется курс.
  • Финансовая организация меняет условия платежа.
  • Заемщик меняет семейное положение или серьезно заболевает.

Схемы реструктуризации

  • Продление договора с увеличением его срока. За счет увеличения срока снижается сумма ежемесячных выплат.
  • Кредитные каникулы. Если у заемщика серьезные проблемы, такие как болезнь, потеря работы или стихийное бедствие, банк может предоставить отсрочку платежа. Может быть, полная отсрочка, когда финансовая организация просто входит в положение клиента и разрешает на определенное время прекратить выплаты. А частичная отсрочка подразумевает, что клиент будет вносить платежи, согласно графику, но небольшие суммы. Например, только проценты. В этом случае подписывается новый график платежей.
  • Замена валюты. Выгодный вариант перевести рублевый кредит в валютный, когда тенденциозно снижается курс евро или доллара. Или можно перевести валютный договор в рублевый, если курс поднимается.
  • Изменение схемы начисления процентов.
  • Снижение процентной ставки. На свое усмотрение кредитная организация может снизить.



Процедура проведения реструктуризации задолженности

  1. Клиент обращается в банк (в тот, в котором у него «проблемный» кредит) и заполняет анкету по его форме. Обычно в анкете указываются причина неплатежеспособности, информация обо всех действующих кредитных договорах, об имуществе, доходах и расходах. А также в этой анкете нужно указать, какие именно условия погашения долга будут удобны.
  2. Анкета направляется на рассмотрение в отдел по работе с проблемной задолженностью.
  3. Беседа с сотрудником банка, в ходе которой определяются последующие действия и перечень необходимых документов.
  4. Банк дает разрешение на реструктуризацию или отказывает в ней.
  5. Подписываются документы. А именно новый кредитный договор или соглашение к старому. В этом документы должны быть указаны сведенья о сторонах, сумма задолженности, день фиксации долга, схема реструктуризации. Обязательно прилагается новый график платежей. Некоторые банки могут запросить комиссию за переоформление документов.

Сложнее всего для банка обстоит ситуация с долгом по ипотеке. Казалось бы, для кредитной организации нет ничего проще, чем продать жилье, находящееся в залоге, чтобы вернуть себе деньги. Но стоимость залоговой квартиры к моменту предполагаемой продажи может значительно снизиться. А это значит, что банк таким путем не вернет себе сумму долга в полном объеме. Если же ипотечное жилье единственное у заемщика, его и вовсе невозможно продать. Да и судебные издержки будут внушительными. Поэтому в таких ситуациях реструктуризация все же предпочтительнее.



При оформлении реструктуризации ипотечного долга изменения коснутся и закладного документа. В нем обязательно указываются новые условия кредитования.

Финансовая организация может вести себя по-разному:

  1. Банк может «простить» все штрафы и пени и реструктурировать оставшуюся сумму. Стоит помнить, перед подписанием соглашения прекращение прежнего договора должно быть документально зафиксировано. И клиенту предоставляется соответствующая справка.
  2. К сумме долга прибавятся начисленные пени и штрафы. И фактически после подписания соглашения заемщик вынужден будет оплачивать проценты, начисленные на предыдущие проценты. Такое решение можно оспорить в судебном порядке.

Кроме того, банк может потребовать погашение части основного долга.

Следует серьезно изучить текст соглашения, прежде чем его подписывать. Особое внимание следует обратить на новый график, обязанности клиента и права кредитной организации. В частности, у банка не должно быть прав выставить заключительное требование о единовременном погашении остатка долга, изменить ставку или график платежей.

Кто является инициатором процедуры?

  • Физические лица, уволенные с работы.
  • Лица, у которых снизилась заработная плата.
  • Должники по валютным кредитам при значительной девальвации рубля.
  • Индивидуальные Предприниматели, лишившиеся дохода или его части.


Для инициации процедуры должны быть веские основания, такие как увольнение по инициативе работодателя, серьезная болезнь, оформление инвалидности или отпуск по уходу за ребенком.

Кроме того, ранее не возникало такой проблемы, а кредитная история исключительно положительная. Заемщик не должен быть старше 70 лет.

С 1 июля 2015 года вступил в силу Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц). Согласно этому документу, основным условием для судебного решения о реструктуризации кредитов является наличие у заемщика подтвержденного документально дохода, достаточного для погашения задолженности.

Необходимый пакет документов

  • Паспорт должника и его полная копия.
  • Копии документов, удостоверяющих личность, супруга (и) и детей должника при их наличии.
  • Полная копия трудовой книжки.
  • Копия кредитного договора и всех соглашений к нему.
  • Справка, в которой зафиксированы сумма долга и срок действия договора.

Последствия

При продолжительных просрочках, банк вправе взыскать долг в судебном порядке. В этом случае рассчитывать на решение суда в пользу неплательщика бессмысленно. Принудительное взыскание долга станет задачей судебных приставов-исполнителей. В первую очередь будут арестованы банковские счета и находящие на них средства, в счет погашения долга. Также возможен и арест имущества, например, личного транспортного средства.



Аресту не подлежит:

  • Недвижимое имущество, если оно является единственным жильем.
  • Мебель и бытовая техника.
  • Одежда, обувь и прочие личные вещи.
  • Техника и оборудование, необходимые для работы, за исключением стоящих свыше 100 МРОТ.
  • Скот, птица и другая живность, а также строения для их содержания, за исключением связанных с предпринимательской деятельностью.
  • Деньги в сумме прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев, а также продукты.
  • Топливо необходимое для отопления жилья и приготовления пищи.
  • Транспортные средства и оборудование, нужные инвалиду.
  • Государственные награды, почётные знаки и призы.

Если должник имеет официальное трудоустройство, по месту работы судебными приставами будет направлен исполнительный лист. Согласно этому документу, со всей суммы заработной платы ежемесячно будет удерживаться 20 процентов по одному исполнительному листу в счет погашения долга. Если исполнительных листов несколько, максимально удерживается 50 процентов от суммы официальной заработной платы.

Если сумма долга свыше 250 000 рублей, возможно, и уголовное преследование. 177 статья Уголовного Кодекса Российской Федерации предусматривает штраф до 250 000 рублей, принудительные работы и даже лишение свободы на срок до двух лет.



Для того чтобы избежать негативных последствий, следует серьезно относиться к своим долговым обязательствам. И самое главное, нужно помнить, что после проведения реструктуризации, условия договора с кредитором становятся более лояльные по отношению к клиенту.

Самые читаемые:

Прописка ребенка и его воспитание после развода родителей
Когда работники...
Ипотечное кредитование для молодых учителей особенности ипотеки для педагогов
Ипотека для пед...
Необходимые документы для получения материнского капитала
Для того чтобы ...
Соцстрах повышает требования к объективности оплаты по больничному листу
Временная нетру...
Оформление и прием на работу иностранного гражданина в России?
В современном м...
Пенсионный возраст в Греции в 2017 году
Большинство экс...
Проверка машины на штрафы по номеру, 4 лучших способа
Уточнение ин...
Квитанции за коммунальные услуги, как долго хранить, какой бланк актуален
Современный чел...
Кому из пенсионеров в январе 2017 года будет положена единовременная выплата в пять тысяч рублей, а ...
Дмитрий Медведе...
Через сколько времени будет оформлен развод через загс
СодержаниеОсобы...
Жалобы в трудовую инспекцию: варианты, поводы, последствия
Вряд ли найдетс...
Платятся ли алименты с пенсии военнослужащего?
Военнослужащие ...
Как выписать человека из квартиры без его согласия родственника, бывшего мужа или квартиранта
Необходимость в...
Как рассчитать пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет формула расчета
Кто имеет пр...
Производственный календарь 2016 с праздниками и выходными утвержденный правительством РФ
А знаете ли вы,...
Как составляется исковое заявление о восстановлении в родительских правах?
Вернуть ребенка...
Как осуществляется страхование ответственности застройщиков
С первого январ...
Выплата налогового вычета при покупке квартиры
Налоговый вычет...
Что такое общедомовые нужды и как они рассчитываются?
Что относится ...
Что собой представляет справка о составе семьи и где ее получить
Образец справки...
Как правильно снять жилье и учесть все нюансы при оформлении договора аренды дома?
В жизни у челов...
Можно ли взять землю в аренду у администрации города и в какую цену это обойдется?
Арендой государ...
Как восстановить утерянное водительское удостоверение?
Подобная неприя...
Отмена или недействительность договора дарения квартиры и другой недвижимости: интересные случаи из ...
Как правило, да...
Что такое имущественный налоговый вычет при покупке квартиры, и как его получить?
Незнание закона...
Разрешение споров с ТСЖ: куда жаловаться на действия Товарищества, как составить жалобу и как происх...
С момента перел...
Не приходит налог на квартиру, причины и порядок действий
В законодательн...
Порядок получения справки из БТИ об инвентаризационной стоимости объекта недвижимости
Часто граждане ...

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Порядок и способы расторжения договора участия в долевом строительстве

Что делать если покупатель имел неосторожность связаться с долгостроем и уже подписал ДДУ, но с каждым днем укрепляется во мнении, что пока получит квартиру, пройдет ...

Денежное пособие как поддержка безработных граждан

Оказаться безработным порой очень просто. Увольнения не всегда бывают запланированными, так что человек может на какое-то время лишиться источника дохода. Государство предусмотрело возможность оказывать материальную ...

Налог по дарственной на квартиру, оплата, особенности и оформление договора

В 2016 году налоговая ставка при дарении квартиры не изменилась, она также составляет 12% от стоимости квартиры или же от стоимости квадратных метров, если речь ...

Как открыть больничный лист пошаговая инструкция

Больничный лист — это соответствующий документ, который по установленной форме фиксирует вашу нетрудоспособность за определённый промежуток времени. Работодатель при этом должен оплатить установленную часть заработка. А ...

Рассказываем, что нужно для подачи заявления в ЗАГС

Многие пары годами проверяют свои отношения, прежде чем вступить в законный брак. Решение это сложное и ответственное, и поэтому спешить никогда не стоит. Однако подавая ...

Как правильно написать досудебную претензию на страховую компанию

Постоянный рост рынка оказания страховых услуг выгоден пользователям. Это дает возможность получить существенные преференции в пользовании комплексом такого обеспечения высокого качества приобретенных товаров или оказываемой ...

Как разделить ипотечную квартиру и непогашенные кредиты при разводе?

Бракоразводный процесс всегда связан с юридическими проблемами, которые касаются раздела совместно нажитого имущества. Если данное имущество было приобретено еще и в ипотеку, ситуация заметно усложняется. ...

Земельный участок коммерческого назначения: особенности и тонкости

С приходом частной собственности в нашей речи появилось множество новых терминов и определений, вроде целевого назначения земли. Некоторые взяты из соответствующих законов, другие возникают стихийно ...

Как вступить в наследство после смерти матери

Нередко встречаются в нашей жизни ситуации, когда требуется вступить в права наследства. Но проблема в том, что многие не знают о том, как это можно ...

Что такое жилищные субсидии и как их получить?

В любом государстве проживают граждане с разным уровнем жизни: кто-то зарабатывает больше, а кому-то непросто выживать. Чтобы как-то поддержать социально уязвимые категории граждан и малоимущие ...

Пенсия государственного гражданского служащего практические советы

Государственная гражданская служба ГГС — это процесс работы на занимаемом посту в РФ в государственных предприятиях и органах. Данную службу можно классифицировать на такие ниже ...

Бесплатная медицинская помощь

Право на бесплатную медицинскую помощь является одним из важнейших юридических аспектов в российском законодательстве. О том, кто, в каких случаях и какие виды помощи в ...

Наследование долей в ООО: на общих основаниях, но с ограничениями, обозначенными уставом

Среди наследственной массы, получаемой после умершего собственника, может быть не только недвижимость, земельный участок или солидный банковский вклад. Иногда после состоятельных людей остаются доли в ...

Коммерческий найм жилого помещения: условия сделки и типовой бланк договора

Под наймом помещения подразумевается договор, по которому собственник площади предоставляет его во временное пользование для проживания. Рассмотрим, как правильно оформить аренду, какие есть условия и ...

Разглашение врачебной тайны

Каждый российский гражданин имеет право на сохранение в тайне информации о факте обращения в медучреждение за квалифицированной помощью. В каких случаях возможно разглашение тайных сведений ...

Как происходит оспаривание отцовства или материнства?

Оспаривание отцовства подразумевает под собой особую процедуру, при которой опровергается запись об отце ребенка, которая вносится органом ЗАГСа в книгу записей о рождении. Оспаривание возможно ...

Всё о договоре аренды квартиры

Сдавать в аренду жильё нужно правильно, так, чтобы потом не возникло множество проблем: квартиросъёмщики нередко оказываются недобросовестными, портят имущество, задерживают оплату, а съехав, оставляют астрономические ...

Заявление о разводе в мировой суд: написание по образцу

У многих семей в жизни наступает момент, когда приходит пора расставаться. В этом случае вплотную ставится вопрос о процедуре развода. Оформить его можно разными способами, ...

Как составить заявление на прописку: образец заполнения

Почти для всех социально необходимых действий, связанных с обращением граждан в государственные учреждения, требуется территориальная регистрация, постоянная или временная постановка на учет в УФМС (прописка). ...

Как получить сертификат на материнский капитал в 2015 году?

Воспитание ребенка – занятие сложное и с моральной, и с материальной стороны. Уход за младенцем, содержание малыша в садике, обучение ребенка в школе и образование ...

Налог на дарение недвижимости родственнику и не родственнику в 2016-2017 году

Недвижимость – обычно самое ценное имущество у наших сограждан. Жилищный вопрос у многих стоит достаточно остро до сих пор, поэтому получить в дар квартиру, дом ...

Как лишить наследства наследника по закону или завещанию в России?

Получение наследства в большинстве случаев позволяет улучшить благосостояние наследников или решить их жилищные проблемы. Однако не всегда то, что человек наследует по закону или по ...

Коэффициент территории ОСАГО законодательная база

Что представляет собой территориальный коэффициент (КТ) Коэффициент КТ представляет собой значение территориального коэффициента ОСАГО и является самым важным, основным понятием при расчете стоимости страхового полиса. ...

Как получить бесплатно квартиру от государства

Кто обладает преимущественным правом на получение бесплатного жилья от государства? На каких условиях можно получить государственную помощь? Как встать на очередь на улучшение жилищных условий? ...

Рейтинг@Mail.ru